“十五五”规划建议强调，大力发展普惠金融。近日召开的中央经济工作会议也明确金融支持的着力点，提出“引导金融机构加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域”。
新征程呼唤新实践。12月23日，由中国人民银行广东省分行指导、南方都市报社主办的“中国普惠金融行”广东银行业普惠金融创新实践大会在广州成功举办。大会公布2025年广东银行业普惠金融创新实践优秀案例，并发布《中国普惠金融行创新深调研报告(2025)》。同时，活动设置圆桌对话环节，邀请业界代表共同探讨普惠金融高质量发展的未来路径与合作机遇。
广东加快构建普惠性现代金融体系
中国人民银行广东省分行党委委员、副行长张双长为大会致辞。他表示，近年来，人民银行广东省分行深入贯彻党中央关于做好普惠金融大文章的相关决策部署，积极落实国务院《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，不断优化中小微企业、民营经济、“三农”等领域的金融服务环境，努力提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。
一是强化政策指引，为推动全省普惠金融创新发展营造良好的政策环境。二是强化激励引导，充分发挥支农支小再贷款等结构性货币政策工具的撬动作用，持续开展金融机构服务乡村振兴、民营经济、小微企业的效果评估。三是强化银企对接，组织多层次的政策宣讲与银企对接活动，上线“资金流平台”(全国中小微企业资金流信用信息共享平台)，同时加快农村信用体系建设、推广“信用+普惠金融”模式，引导金融机构创新金融产品和服务方式，加大对民营小微、“三农”等领域的信贷支持力度。截至2025年10月末，全省普惠贷款余额达4.9万亿元、占各项贷款余额的16.4%，同比增长7.9%、高于各项贷款增速2.3个百分点。
中国人民银行广东省分行党委委员、副行长张双长为大会致辞。
张双长表示，下一步，人民银行广东省分行将深入贯彻党中央的有关部署和人民银行总行、省委省政府的工作要求，实施好适度宽松的货币政策，持续做好金融“五篇大文章”，发挥好结构性货币政策工具以及信贷政策效果评估的作用，引导金融机构提高普惠金融服务水平，加快构建具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。
南都将做好优秀案例宣传推广
南方都市报社党委副书记、中阳期货刘江涛代表活动主办方致辞。他表示，南方都市报一直深耕金融领域，始终与金融监管部门和行业紧密合作、携手同行。2023年，在中国人民银行广东省分行指导下，南都开展“新乡村·大生意”广东金融赋能乡村高质量发展深调研，解码乡村振兴的财富密码，提炼广东金融赋能乡村的新范式。去年，在中国人民银行广东省分行指导下，南都开展“金融协力·粤创未来”金融赋能广东科技创新深调研，并举办2024广东科技金融创新发展大会，总结广东科技金融创新模式，探讨行业发展新趋势。
今年，南都又开展了“中国普惠金融行”系列深调研，足迹遍及长三角地区、中部地区、西南地区等，走访了十余家代表性金融机构，系统梳理了当前我国普惠金融在服务模式、产品创新等方面的实践与成效。
南方都市报社党委副书记、中阳期货刘江涛代表活动主办方致辞。
刘江涛强调，作为系列调研的终点站，广东的普惠金融创新实践备受关注。在中国人民银行广东省分行指导下，南都面向广东银行业金融机构广泛征集普惠金融创新实践案例，并评选出了30个优秀案例。下一步，南都将做好这些优秀案例的宣传推广，强化示范引领，助力广东银行业普惠金融高质量发展。
现场颁发“普惠金融数智转型优秀案例”和“普惠型供应链金融优秀案例”奖项。
现场颁发“区域特色普惠金融优秀案例”奖项。
【报告发布】 普惠金融深调研报告发布 提炼普惠金融创新模式
大会上，南都普惠金融深调研组统筹人任先博发布了《中国普惠金融行创新深调研报告(2025)》。报告基于金融监管部门权威数据和“中国普惠金融行”系列深调研成果编制，包含中国普惠金融整体发展情况、普惠金融模式亮点分析和专家解读与建议章节。
整体来看，至2025年三季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额36.5万亿元，普惠型涉农贷款余额14.1万亿元，均较年初有约1.2万亿元的增长。
分区域来看，报告根据权威机构发布数据，按照区域在不同业务领域的数据情况进行综合分析得出观察，广东、浙江、江苏三地当前总体处于普惠金融发展第一梯队，多项指标数据规模领先。第二梯队主要包括北京、上海、河北、山东、安徽、福建、湖北、四川等地。广东在普惠小微贷款余额、授信户数、科技型中小企业贷款余额均居前列。
报告重点对“中国普惠金融行”系列深调研挖掘的各类机构普惠金融创新模式亮点进行了总结分析。
对于国有行，调研发现，通过创新数字化产品、构建智能授信、风控体系等，国有银行将“技术流”转化为“金融流”，为小微企业、乡村振兴、科技创新等重点领域和薄弱环节注入活水。这一过程中，国有行不仅突破传统普惠金融的“信息孤岛”与“风控瓶颈”，更通过大数据构建的“投诉画像系统”等工具，实现消费者权益保护与业务发展的动态平衡，为普惠金融高质量发展提供了“国家队方案”。
对于股份行，调研发现，股份行凭借灵活的机制、精准的战术和创新的打法，走出了独具特色的普惠之路:在园区金融领域，推出“园区贷”等产品精准锁定园区客群，让园区运营数据等成为企业融资的“通行证”；在供应链金融方面，实现从“一点授信”到“全链贯通”的批量服务突破；而在投贷联动的探索中，通过“债权+股权”的组合策略，积极构建覆盖企业全生命周期的金融服务能力。
对于城农商行，调研发现，国内多家城农商行立足区域经济特色，探索出一条以“特色产品定制+政银协同赋能+基层网点下沉”为核心的普惠金融特色化经营路径，有效打通小微企业、涉农主体“融资难、融资慢、融资贵”的堵点，让金融活水更精准、更高效地滴灌实体经济，为区域发展注入持续动能。
南都发布普惠金融深调研报告。
报告还采访了多位专家，对普惠金融发展现状和趋势进行解读和建议。受访专家认为，当前普惠金融已进入质效时代，数字技术成为核心驱动力，普惠金融生态体系逐步完善。但普惠金融仍面临“最后一公里”问题需突破、商业可持续压力大等挑战，在应对之法上，中小银行错位发展是关键。专家建议大型银行继续下沉，发挥主力作用；中小银行聚焦县域、深耕本地；新型金融机构发挥科技优势，避免同质化。在健康发展方面，专家建议要防范数字风险，警惕算法偏见与数据安全风险；保留线下服务触点，防止“数字弃民”；提升用户数字素养与风险防控能力。
【圆桌对话】 聚焦普惠金融2.0新趋势 多方共探高质量发展路径
在以“普惠金融2.0新趋势”为主题的圆桌对话环节，来自监管机构、学界与金融机构的嘉宾围绕普惠金融改革前沿、区域实践创新、数智转型赋能、生态体系构建等核心议题展开深入探讨。
圆桌对话环节，大咖探讨普惠金融2.0新趋势。
中国人民大学中国普惠金融研究院首席经济学家莫秀根指出，当前，普惠金融发展已从“如何提供服务”迈入“如何提升服务有效性”的新阶段，需重点推进四大前沿领域。一是推动服务综合化多元化，补齐保险领域短板，强化其在金融健康体系中的支撑作用，同时促进绿色金融与普惠金融等“五篇大文章”融合发展；二是升级数智化应用，构建综合数智化平台整合多维度数据，完善信用体系建设；三是健全风险管控体系，通过保险与担保协同发力，破解“不大不小”企业融资困境；四是构建多方协同的综合机制，推动普惠金融改革走深走实。
作为广东省唯一入选全国第五批深化普惠金融改革试点的地市，茂名市的实践探索成为对话焦点。中国人民银行茂名市分行党委书记、行长安康详细介绍了当地依托特色农业资源，以金融赋能“土特产”文章的实践路径。安康表示，茂名立足“五棵树一条鱼一桌菜”的产业布局，针对不同农产品特性创新信贷产品:为荔枝、龙眼等短周期作物推出随借随还的循环信贷产品；为化橘红、沉香等长周期产业延长贷款期限至3-7年；为罗非鱼养殖设计“罗非鱼贷”，通过大数据实现资金闭环管理。同时，覆盖产业链上下游全流程，上游推出龙头担保、订单质押贷解决散户融资难题，下游创新仓储质押、电商助农等支持措施。
为激发农户融资意愿，茂名探索差异化激励模式，通过阶梯式收购价等方式引导农户扩大生产。在政策体系构建上，当地人行出台近10份指导意见，推动设立荔枝农业产业金融服务中心等专业化机构，派出金融服务指导员下沉产业一线，并落地乡村金融十大协同创新专项行动，相关经验已在茂南区罗非鱼中心形成典型案例推广。
在长效机制建设方面，安康介绍，茂名通过三大举措构建健康金融生态。一是科技赋能提升服务效能，打造全国首个数字电网产业联合体，累计发放贷款21.23亿元；创新数字化股权信用体系，形成全链条闭环机制覆盖农产品产业链。二是健全风险分担机制，推动设立四类风险分担资金池，创新乡村振兴再贷款加财政贴息政策，强化政策性融资担保体系建设。三是优化营商环境，协同法院提升金融债权案件处置效率，首创“法拍贷”破解司法拍卖融资难题。下一步，茂名将结合农业大市、石油之城的实际，探索可推广的普惠金融路径。
数智转型是普惠金融2.0的重要支撑。中国建设银行广东省分行普惠金融事业部总经理刘例分享了该行的实践经验，其“全联集采善营贷服务方案”获普惠金融数智转型优秀案例奖。该方案通过系统数据直连构建冷链客群全线上办理模式，依托大数据构建动态风险评估模型，实现3分钟放款，效率提升90%以上，累计发放融资超1.8亿元。同时，升级“粤仓云贷”采用三环授信模式强化风控，并通过AI获客矩阵提升服务效能。在生态构建上，建行正推进“普惠+综合经营”“普惠+消费场景”“普惠+乡村振兴”三大转型，拓展信贷之外的多元化服务。
广东顺德农村商业银行股份有限公司信贷总监、研究所常务副所长黄日海则聚焦区域银行的差异化创新。针对顺德智造业转型需求，顺德农商行强化网点密集、人员贴近的本土优势，同时创新科创企业服务模式，推出认股权证与贷款组合融资、“基金资本+银行贷款”等综合服务，构建覆盖企业全生命周期的产品体系。在数字化转型方面，通过与政府部门、行业协会合作破解数据获取难题，设立独立数字银行部，已为近200家小微企业授信7.69亿元，有效支持科技创新领域发展。
【机构分享】 获奖机构代表分享普惠金融实践经验
活动现场，获奖机构代表分享了普惠金融创新实践与心得体会。
浦发银行广州分行普惠金融部(乡村振兴金融部)副总经理骆阳作案例分享。
浦发银行广州分行普惠金融部(乡村振兴金融部)副总经理骆阳分享了该行打造“数智普惠”新生态，助力小企业新发展的创新实践。她详细拆解了该行的“智·惠·数”普惠金融服务体系，该行推出的“惠”系列信贷产品，通过数据赋能在前端实现对不同客群、场景等精准授信，部分产品可100%自动审批；而后端则可实现月度自动复审、预警触发式精准贷后管理与催收评分智能分案。
工商银行广东省分行普惠金融部总经理刘聪作案例分享。
工商银行广东省分行普惠金融部总经理刘聪展示了该行供应链金融在服务农业现代化与乡村产业振兴中的创新实践。刘聪介绍，广东工行围绕某农牧龙头企业与其上游农户生猪代养的交易场景，在双方在线信息交互的基础上，为该企业生猪、鸡养殖产业及全国各地农户提供“一点对全国”固定资产供应链融资和保证金融资服务。
东莞农商银行公司业务部产品经理香敏华作案例分享。
东莞农商银行公司业务部产品经理香敏华介绍了东莞农商银行在全国首创的零散工业废水指标挂钩贷款模式。香敏华表示，该模式实现了零散工业废水产生和处理企业相关指标数据与银行授信额度增减、利率优惠幅度动态挂钩，成功打造“治理模型全国首创+管理法规全国首创+融资产品全国首创+再贷款支持”的金融赋能零散工业废水处理“东莞模式”，同时构建了“环保越好、成本越低”的市场化激励。
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统筹：任先博
执行统筹：刘兰兰
采写：南都中阳期货官网 刘兰兰 黄顺威 管玉慧 马青 徐劲聪
视频：马青 陈芳
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